Хто такі позичальники-маргінали?

Хто такі позичальники-маргінали?

Останні роки в Україні з'явилася велика кількість позичальників з численними кредитами. Формується цілий клас таких людей. На сьогоднішній день вже 400 тисяч осіб перевищили цей ліміт. Навіть мікрофінансові організації відмовляють таким клієнтам.

На підставі думок опитаних експертів Givemoney (UA) і учасників ринку був зробив аналіз і складений портрет такого «маргінала» мимоволі. Найчастіше це молодий працюючий чоловік із середнім рівнем доходу. Без можливості отримати гроші в МФО, така людина може звернутися до чорних кредиторів і опинитися в зоні соціального ризику.

Кредит " у справі"

На покупку авто і для оплати кредиту українцям потрібні гроші на руки. В даний час видача кредитів готівкою зросла на чверть. І поки йде суперечка про зв'язок слабкого економічного зростання в країні і зростання закредитованості населення, з'явився новий клас позичальників. Назвемо їх "маргіналами".

Маючи вже певну кількість непогашених позик, такі люди не можуть взяти черговий кредит не тільки в банках, але і в мікрофінансових організаціях. Після аналізу сервісу онлайн-позик було зроблено висновок, що в основному це 26-35-річні чоловіки, які працюють за наймом. Це люди, які регулярно перехоплюють до получки.

Відкинуті банками

Цивільні борги: кредитне навантаження жителів України зросло в 1,5 рази. На погашення позики людині потрібно в середньому 11 зарплат. Група постійних позичальників МФО сформувалася в 2016-2017 роки. Кредитна політика банків у ці роки була дуже жорсткою. А тепер такі клієнти отримують знижки за лояльність. І зараз банківська кредитна політика серйозніше, ніж в МФО. Наприклад, громадянин отримує значну частину доходу неофіційно, не може отримати кредитну карту.

У банкірів своя точка зору. Банк будує свою кредитну політику на певному рівні ризику, в середньому це 3-7% втрат до кінця терміну дії зобов'язань. А рівень втрат позичальників МФО за статистикою набагато вище. Через це обмеження банк не може кредитувати таких громадян. У клієнтів мікрофінансових організацій, як правило, високий рівень ризику.

Ними, як правило, стають люди, які не володіють достатньою фінансовою грамотою. Вони не здатні оцінити всю ризикованість дорогого кредитування. І за короткий час набирають велику кількість позик. Негативна кредитна історія, відсутність джерел доходу, висока закредитованість – це серйозні причини, що не дозволяють отримати кредит в банку. Заручниками цього замкнутого кола стають сотні тисяч людей. Їх кількість в майбутньому може зрости вдвічі, якщо буде відбуватися зниження доходів і посиляться вимоги до кредитування, зазначає Givemoney (UA).

Актив без повернення

Громадяни України продовжують брати кредити в банках навіть незважаючи на падіння реальних доходів. Для погашення кредитів в такій ситуації виходів небагато. Це може бути продаж майна, якщо воно є, або позика у родичів на тривалий термін.

Може бути і більш ризикований сценарій. Людина буде постійно звертатися в ломбард. Або до зарплати вони будуть займати у "чорних" кредиторів. Вибратися з кредитної ями відмовникам буде складно. А якщо вдатися до послуг нелегалів, то становище може тільки посилитися. Перейшовши цю грань позичальник вже не зможе вирішити свою проблему по цивілізованому. На шляху від "чорних" кредиторів до" чорних " колекторів всього лише один крок. Методи нелегалів, як відомо, непередбачувані і не обіцяють нічого хорошого. Але викорінити цей ринок в країні поки не вдалося. У цьому випадку ризик вже інший і не тільки фінансовий.