Кто такие заёмщики-маргиналы?

Кто такие заёмщики-маргиналы?

Последние годы в Украине появилось большое количество заемщиков с многочисленными кредитами. Формируется целый класс таких людей. На сегодняшний день уже 400 тысяч человек превысили этот лимит. Даже микрофинансовые организации отказывают таким клиентам.

На основании мнений опрошенных экспертов Givemoney (UA) и участников рынка был сделан анализ и составлен портрет такого «маргинала» поневоле. Чаще всего это молодой работающий мужчина со средним уровнем дохода. Без возможности получить деньги в МФО, такой человек может обратиться к черным кредиторам и оказаться в зоне социального риска.

Кредит "по делу"

На покупку авто и для оплаты кредита украинцам нужны деньги на руки. В настоящее время выдача кредитов наличными возросла на четверть. И пока идет спор о связи слабого экономического роста в стране и роста закредитованности населения, появился новый класс заемщиков. Назовем их "маргиналами". 

Имея уже определенное количество непогашенных займов, такие люди не могут взять очередной кредит не только в банках, но и в микрофинансовых организациях. После анализа сервиса онлайн-займов было сделано заключение, что в основном это 26–35-летние мужчины, работающие по найму. Это люди, которые регулярно перехватывают до получки.

Отвергнутые банками

Гражданские долги: кредитная нагрузка жителей Украины выросла в 1,5 раза. На погашение займа человеку требуется в среднем 11 зарплат. Группа постоянных заемщиков МФО сформировалась в 2016–2017 годы. Кредитная политика банков в эти годы была очень жесткой. А теперь такие клиенты получают скидки за лояльность. И сейчас банковская кредитная политика серьезнее, чем в МФО. Например, гражданин получающий значительную часть дохода неофициально, не может получить кредитную карту.

У банкиров своя точка зрения. Банк строит свою кредитную политику на определенном уровне риска, в среднем это 3–7% потерь к концу срока действия обязательств. А уровень потерь заемщиков МФО по статистике намного выше. Из-за данного ограничения банк не может кредитовать таких граждан. У клиентов микрофинансовых организаций, как правило, высокий уровень риска. 

Ими, как правило, становятся люди, не обладающие достаточной финансовой грамотой. Они не способны оценить всю рискованность дорогостоящего кредитования. И за короткое время набирают большое количество займов. Негативная кредитная история, отсутствие источников дохода, высокая закредитованность – это серьезные причины, не позволяющие получить кредит в банке. Заложниками этого замкнутого круга становятся сотни тысяч людей. Их количество в будущем может возрасти вдвое, если будет происходить снижение доходов и ужесточатся требования к кредитованию, отмечает Givemoney (UA).

Актив без возврата

Граждане Украины продолжают брать кредиты в банках даже несмотря на падение реальных доходов. Для погашения кредитов в такой ситуации выходов немного. Это может быть продажа имущества, если оно есть, или заём у родственников на длительный срок. 

Может быть и более рискованный сценарий. Человек будет постоянно обращаться в ломбард. Или до зарплаты они будут занимать у "черных" кредиторов. Выбраться из кредитной ямы отказникам будет сложно. А если прибегнуть к услугам нелегалов, то положение может только усугубиться. Перейдя эту грань заемщик уже не сможет решить свою проблему по-цивилизованному. На пути от "черных" кредиторов до "черных" коллекторов всего лишь один шаг. Методы нелегалов, как известно, непредсказуемы и не сулят ничего хорошего. Но искоренить этот рынок в стране пока не удалось. В этом случае риск уже другой и не только финансовый.